Microcrédito e cadastro positivo: um diálogo que (ainda) não aconteceu
Autor(a) principal: | |
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Data de Publicação: | 2023 |
Tipo de documento: | Dissertação |
Idioma: | por |
Título da fonte: | Repositório Institucional do FGV (FGV Repositório Digital) |
Texto Completo: | https://hdl.handle.net/10438/34729 |
Resumo: | Compreender como o Cadastro Positivo tem influenciado o processo de concessão de crédito no âmbito do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado - PNMPO, considerando o problema da assimetria de informação. Metodologia: Foi realizada pesquisa qualitativa, com a realização de entrevistas abertas e semiestruturadas com representantes de instituições participantes do PNMPO. Os dados coletados foram organizados e interpretados por meio da técnica de análise de conteúdo, a partir de duas categorias analíticas extraídas do referencial teórico. Resultados: Os achados indicam que as instituições operadoras do PNMPO ainda não utilizam as pontuações de crédito, geradas pelos birôs com base no Cadastro Positivo, no processo de concessão de crédito do PNMPO. Os relatos sugerem que o desuso estaria relacionado a: (i) percepções de que o Cadastro Positivo ainda estaria em implementação, não capturaria todas as informações esperadas para a sua base de dados e, por isso, ainda não alcançaria as pessoas mais pobres; (ii) características do sistema brasileiro de informação de crédito, em que os birôs comercializam as pontuações em regime de preços livres, possivelmente em patamares que elevam o custo de transação das instituições operadoras a ponto de inviabilizar seu uso para créditos de pequeno valor, em descompasso com os objetivos da agenda pública da cidadania financeira. Contudo, as instituições do PNMPO reconhecem a importância do Cadastro Positivo como nova fonte de informação em complemento às técnicas de soft information, e que, futuramente, poderá contribuir para reduzir a assimetria de informação, melhorar a acuidade da análise de crédito e, por consequência, da precificação das operações. Limitações: O Cadastro Positivo passou a incluir um número relevante de cidadãos em sua base de dados somente após 2019, devido à mudança para o regime de out-put. Os gestores do Cadastro Positivo ainda estão consolidando o acesso a todas as informações previstas para compor sua base de dados, como as advindas de prestadores de serviços continuados. O fato de o Cadastro Positivo não ter sido totalmente implementado pode ser considerado como um limitador para a pesquisa. Também encontramos limitações de acesso a informações das operações do PNMPO, por serem protegidos por sigilo de dados pessoais dos clientes e segredo comercial das instituições operadoras. Contribuições Práticas: Extrai-se da pesquisa realizada a necessidade de aprimoramento do sistema brasileiro de informação de crédito para as microfinanças, especialmente quanto à captura do histórico de crédito de operações desse campo, e a incentivos para acesso às informações do Cadastro Positivo para operações de menor valor, que estão voltadas para o público mais vulnerável e excluído pelo sistema financeiro tradicional. Contribuições sociais: O estudo contribui com informações para aprimorar o acesso ao microcrédito produtivo orientado, como impulso para geração de renda, emprego e diminuição da desigualdade social. Originalidade: Consideramos que o estudo é pioneiro ao se voltar para o Cadastro Positivo no ambiente das microfinanças. |
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Limitações: O Cadastro Positivo passou a incluir um número relevante de cidadãos em sua base de dados somente após 2019, devido à mudança para o regime de out-put. Os gestores do Cadastro Positivo ainda estão consolidando o acesso a todas as informações previstas para compor sua base de dados, como as advindas de prestadores de serviços continuados. O fato de o Cadastro Positivo não ter sido totalmente implementado pode ser considerado como um limitador para a pesquisa. Também encontramos limitações de acesso a informações das operações do PNMPO, por serem protegidos por sigilo de dados pessoais dos clientes e segredo comercial das instituições operadoras. Contribuições Práticas: Extrai-se da pesquisa realizada a necessidade de aprimoramento do sistema brasileiro de informação de crédito para as microfinanças, especialmente quanto à captura do histórico de crédito de operações desse campo, e a incentivos para acesso às informações do Cadastro Positivo para operações de menor valor, que estão voltadas para o público mais vulnerável e excluído pelo sistema financeiro tradicional. Contribuições sociais: O estudo contribui com informações para aprimorar o acesso ao microcrédito produtivo orientado, como impulso para geração de renda, emprego e diminuição da desigualdade social. Originalidade: Consideramos que o estudo é pioneiro ao se voltar para o Cadastro Positivo no ambiente das microfinanças.Objective: To understand how the Positive Registry has influenced the process of granting credit within the scope of the National Program of Oriented Productive Microcredit – (NPOPM, PNMPO in Portuguese), considering the problem of information asymmetry. Methodology: Qualitative research was conducted, by means of open and semi-structured interviews with representatives of institutions participating in the PNMPO. The collected data were organized and interpreted using the content analysis technique, based on two analytical categories extracted from the theoretical framework. Results: The results indicate that the institutions operating the PNMPO still do not use the credit scores, generated by the bureaus based on the Positive Registry, in the PNMPO credit granting process. The reports suggest that the non-use of these scores would be related to (i) perceptions that the Positive Registry would still be in the implementation phase, thus would not include all the information expected for its database and, therefore, would not yet reach the poorest people; (ii) characteristics of the Brazilian Credit Information System, in which the bureaus negotiate the scores under a free price regime, possibly at levels that raise the transaction cost of the operating institutions to the point of making their use for small value credits unfeasible, in clear contradiction to the objectives of the public agenda of financial citizenship. However, the PNMPO institutions recognize the importance of the Positive Registry as a new source of information in addition to soft information techniques, allowing in the future a real contribution to reducing information asymmetry, improving the accuracy of credit analysis, and, consequently, the pricing of operations. Limitations: The Positive Registry started to include a relevant number of citizens in its database only after 2019, due to the change to the out-put regime. The managers of the Positive Registry are still consolidating access to all the information provided to compose their database, such as those coming from continued service providers. The fact that the Positive Registry has so far not been fully implemented can be considered a limitation of the research. Concerning the methodology, there are limitations on access to data from PNMPO operations, as they are protected by confidentiality. Practical Contributions: The research carried out highlights the need to improve the Brazilian credit information system for microfinance, especially regarding the capture of the credit history of operations in this field, and more incentives for access to information from the Positive Registry for operations of lower value, which are aimed at the most vulnerable public who are excluded by the traditional financial system. Social contributions: The study provides information to improve access to targeted productive microcredit, as a boost to income generation, employment, and the reduction of social inequality. Originality: We consider that the study has innovation since it is a pioneer in focusing on the Positive Registry in the microfinance environment.porMicrofinançasPNMPOCadastro positivoAssimetria de informaçãoMicrofinanças - BrasilInformação assimétricaCréditos - Processamento de dadosAbertura de créditos - Processo decisórioMicrocrédito e cadastro positivo: um diálogo que (ainda) não aconteceuinfo:eu-repo/semantics/publishedVersioninfo:eu-repo/semantics/masterThesisreponame:Repositório Institucional do FGV (FGV Repositório Digital)instname:Fundação Getulio Vargas (FGV)instacron:FGVinfo:eu-repo/semantics/openAccessORIGINALMAP_EBAPE_Dissertação_AMV_final.pdfPDFapplication/pdf1361611https://repositorio.fgv.br/bitstreams/94510ffa-ee3f-42a8-b1a8-4ede33a7dd90/downloadf4dd6a81d4569965abed1e62d475aa7cMD53LICENSElicense.txtlicense.txttext/plain; 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Microfinanças - Brasil Informação assimétrica Créditos - Processamento de dados Abertura de créditos - Processo decisório |
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Compreender como o Cadastro Positivo tem influenciado o processo de concessão de crédito no âmbito do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado - PNMPO, considerando o problema da assimetria de informação. Metodologia: Foi realizada pesquisa qualitativa, com a realização de entrevistas abertas e semiestruturadas com representantes de instituições participantes do PNMPO. Os dados coletados foram organizados e interpretados por meio da técnica de análise de conteúdo, a partir de duas categorias analíticas extraídas do referencial teórico. Resultados: Os achados indicam que as instituições operadoras do PNMPO ainda não utilizam as pontuações de crédito, geradas pelos birôs com base no Cadastro Positivo, no processo de concessão de crédito do PNMPO. Os relatos sugerem que o desuso estaria relacionado a: (i) percepções de que o Cadastro Positivo ainda estaria em implementação, não capturaria todas as informações esperadas para a sua base de dados e, por isso, ainda não alcançaria as pessoas mais pobres; (ii) características do sistema brasileiro de informação de crédito, em que os birôs comercializam as pontuações em regime de preços livres, possivelmente em patamares que elevam o custo de transação das instituições operadoras a ponto de inviabilizar seu uso para créditos de pequeno valor, em descompasso com os objetivos da agenda pública da cidadania financeira. Contudo, as instituições do PNMPO reconhecem a importância do Cadastro Positivo como nova fonte de informação em complemento às técnicas de soft information, e que, futuramente, poderá contribuir para reduzir a assimetria de informação, melhorar a acuidade da análise de crédito e, por consequência, da precificação das operações. Limitações: O Cadastro Positivo passou a incluir um número relevante de cidadãos em sua base de dados somente após 2019, devido à mudança para o regime de out-put. Os gestores do Cadastro Positivo ainda estão consolidando o acesso a todas as informações previstas para compor sua base de dados, como as advindas de prestadores de serviços continuados. O fato de o Cadastro Positivo não ter sido totalmente implementado pode ser considerado como um limitador para a pesquisa. Também encontramos limitações de acesso a informações das operações do PNMPO, por serem protegidos por sigilo de dados pessoais dos clientes e segredo comercial das instituições operadoras. Contribuições Práticas: Extrai-se da pesquisa realizada a necessidade de aprimoramento do sistema brasileiro de informação de crédito para as microfinanças, especialmente quanto à captura do histórico de crédito de operações desse campo, e a incentivos para acesso às informações do Cadastro Positivo para operações de menor valor, que estão voltadas para o público mais vulnerável e excluído pelo sistema financeiro tradicional. Contribuições sociais: O estudo contribui com informações para aprimorar o acesso ao microcrédito produtivo orientado, como impulso para geração de renda, emprego e diminuição da desigualdade social. Originalidade: Consideramos que o estudo é pioneiro ao se voltar para o Cadastro Positivo no ambiente das microfinanças. |
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