O endividamento das famílias portuguesas do distrito de Aveiro

• Autor(a) principal: Caceiro, Sandra Margarida Grou
• Data de Publicação: 2008
• Tipo de documento: Dissertação
• Idioma: por
• Título da fonte: Repositório Científico de Acesso Aberto de Portugal (Repositórios Cientìficos)
• Texto Completo: http://hdl.handle.net/10773/1639
• topic: Sistemas de crédito; Financiamento; Consumidores

O relatório tem por base um estágio onde o objectivo era compreender os tipos de crédito aos consumidores, e que suscitou interesse em estudar o endividamento das famílias, um conceito ligado ao crédito aos consumidores, que originou que este relatório tivesse como principal objectivo compreender de que forma diversas variáveis demográficas e socioeconómicas influenciavam o endividamento das famílias portuguesas. O trabalho desenvolvido baseia-se numa primeira parte constituída por um enquadramento teórico sobre o tema endividamento das famílias e os estudos realizados em Portugal acerca do mesmo. Numa segunda parte é realizado um estudo empírico onde através dos dados das famílias de Aveiro obtidos na Decisões e Soluções, empresa onde o estágio foi realizado, pode estudar qual o impacto de determinadas variáveis no endividamento das famílias de Aveiro. Através da revisão da literatura foi-me possível aceder a alguns estudos efectuados em Portugal, mas não há muita literatura disponível acerca deste tema, pois é um tema relativamente recente e ao qual ainda poucos autores se dedicam. Contudo pude verificar que há dois tipos de crédito aos consumidores, o crédito ao consumo e o crédito à habitação e que a partir da década de 90 é que se verificou uma grande expansão do endividamento, com o aumentar do número de contratos de crédito a particulares. Desde sempre se verificou um maior aumento de créditos à habitação do que de créditos ao consumo, contudo nos últimos dois anos verifica-se uma ligeira diminuição no crescimento do crédito à habitação e um aumento significativo no crédito ao consumo. Os estudos já realizados referem o perfil do devedor e daí podemos verificar quais as variáveis que influenciam o aumento do endividamento e referem também o perfil do sobreendividado e do incumpridor que nos diz quais as classes de endividados mais vulneráveis a situações inesperadas. Com os dados que obti na empresa criei variáveis que entendi serem explicativas do nível de endividamento das famílias, criei com estas 3 modelos de regressão linear que visam explicar o endividamento e mostrar de que forma essas variáveis influenciam o mesmo. Desses modelos pude verificar que os resultados vão de encontro a todo o trabalho realizado durante o estágio e a redacção deste relatório. Verifica-se que o rendimento, o valor da prestação, a taxa de esforço, a taxa de juro, a idade, a especialização do representante do agregado familiar, o tipo de crédito, entre outras variáveis, explicam de facto o endividamento. Onde se pode verificar que o endividamento aumenta com o rendimento, com a especialização do representante do agregado, com a idade, entre outras, e diminui com a taxa de juro, com a taxa de esforço, com o valor da prestação, entre outras. ABSTRACT: The report takes a traineeship as a base where the objective was to understand the types of credit to the consumers, and what caused interest in studying the debt of the families, a concept connected with the credit to the consumers, to whom it gave rise what this report had as the principal objective understanding how several demographic/economic variables were influencing the debt of the Portuguese families. The developed work is based on a first part constituted by a theoretical framing on the subject - debt of the families and the studies carried out in Portugal about the same thing. In a second part an empirical study is carried out where through the data of the families of Aveiro obtained in the “Decisões e Soluções”, enterprise, where the traineeship was carried out, can study which is the impact of determined variables in the debt of the families of Aveiro. Through the revision of the literature I found some studies effectuated in Portugal, but there is no great available literature about this subject, since it is a relatively recent subject and to which few authors still devote themselves. Nevertheless I could verify that there are two types of credit to the consumers, the credit to the consumption and the credit to the dwelling and since from the decade of 90 is that a great expansion of the debt happened, in spite of increasing the number of contracts of credit to individuals. A bigger increase of credits always happened to the dwelling of credits to the consumption, nevertheless in the last two years a light reduction happens in the growth of the credit to the dwelling and a significant increase in consumer credit. The already fulfilled studies tell the profile of the debtor and from there we can check which are the variables that influence the increase of the debt and they also tell that the profile of the overin debt one and of the non-dutiful that shows us which of classes are more vulnerable to unexpected situations. With the data I have got open access in the enterprise I created variables that I understood like explicative ones for the level of debt of the families. I created with these 3 OLS models (linear regressions) that aim to explain the debt and to show how these variables influence it too. The models I could check the results are the sameof all the work carried out during the traineeship and the editorial staff of this report. It is a conclusive achievement of debt that the profit, the value of the installment, the tax of effort, the tax of interest, the age, the specialization of the representative of the familiar lodger, the type of credit, among other variables. It is possible to verify that the debt increases with the profit, with the specialization of the representative of the lodger, with the age, among others, and it decreases with the tax of interest, with the tax of effort, with the value of the installment, among others.