Dificuldades para a captação de crédito bancário por pessoas físicas no Brasil e estado de São Paulo nos anos de 2015 a 2020

• Autor(a) principal: Griffo, Letícia Camolez
• Data de Publicação: 2024
• Tipo de documento: Trabalho de conclusão de curso
• Idioma: por
• Título da fonte: Repositório Institucional da UNESP
• Texto Completo: https://hdl.handle.net/11449/256381
• topic: Bancos; Crédito bancário; Taxas de juros

O crédito é um pilar essencial para a economia e o cotidiano dos cidadãos, impulsionando o consumo e o crescimento econômico. No entanto, no Brasil, encontra-se alguns desafios para contratação de crédito por pessoas físicas, tais como a dificuldade de acesso a instituições bancárias, elevadas taxas de juros e spreads e criteriosas análises de risco. A exclusão geográfica, que resulta na falta de bancarização e sub-bancarização, restringe o acesso aos serviços bancários, afetando indiretamente a possibilidade de contrair crédito. Adicionalmente, as elevadas taxas de juros e os altos spreads bancários encarecem e limitam ainda mais o acesso ao crédito. A análise de crédito, com seus requisitos específicos, também representa um entrave significativo. Isto posto, o propósito geral deste estudo é identificar e analisar as condições e dificuldades enfrentadas pelas pessoas físicas na obtenção de crédito no Brasil, com enfoque no estado de São Paulo, durante o período de 2015 a 2020. Para tal, adotou-se uma abordagem explicativa, analisando os fatores que contribuem para a obtenção de crédito. Foram utilizadas pesquisa documental, incluindo estudo de literatura sobre o sistema bancário e análises de crédito. Os dados foram coletados, considerando o recorte temporal, em diferentes sítios, como IBGE; Banco Central do Brasil; Fundação Seade; dentre outros. Identificaram-se limitações, como a falta de atualização dos dados sobre renda per capita e índice de desenvolvimento humano para determinados municípios. No que concerne à bancarização, observaram-se tendências preocupantes, pois houve uma diminuição gradual no número de municípios bancarizados, enquanto os não bancarizados e sub-bancarizados aumentaram. A pesquisa também destaca a influência das taxas de juros e dos spreads bancários nas condições de empréstimo. Observou-se que, à medida que as taxas de juros diminuíam, a concessão de crédito total para pessoas físicas aumentava, refletindo a importância das políticas de taxas de juros a fim de estimular a atividade econômica. As taxas de juros das modalidades de crédito acompanharam movimentos semelhantes, refletindo a tendência geral de queda nas taxas de juros no Brasil. Além disso, ressalta-se que a taxa Selic Overnight desempenha um papel importante, influenciando as demais taxas de juros. Sua redução ao longo dos anos contribuiu para a diminuição das taxas de juros e crédito total e dos spreads bancários, impactando positivamente o custo do crédito. A análise dos dados de endividamento e inadimplência revelou que o comprometimento de renda das famílias brasileiras estava em alta, com quase um quarto da renda média comprometida com o pagamento de dívidas em 2020. Isso destaca a importância do caráter do tomador de crédito na análise de crédito. Em relação à inadimplência, observou-se uma diminuição geral ao longo dos anos, sugerindo que as políticas de análise de crédito estão tendo impacto positivo na redução do risco de inadimplência. No entanto, essa variação foi significativa entre as modalidades de crédito. As principais propostas de melhoria incluem a expansão de serviços bancários em áreas não bancarizadas e sub-bancarizadas, regulamentação de taxas de juros, inclusive para garantir condições mais justas para os tomadores de crédito e programas de educação financeira para aumentar a conscientização sobre o crédito responsável à população. Palavras-chave: Banco; Crédito; Inclusão Financeira; Comprometimento de Renda; Inadimplência.